TLDR: Met een hypotheek berekenen krijg je inzicht in hoeveel je maximaal kunt lenen, wat je maandelijkse hypotheeklasten worden en welke woning binnen je budget past. Je inkomen, rente, financiële verplichtingen, eigen geld en de waarde van de woning spelen allemaal een belangrijke rol.
Een huis kopen is voor de meeste mensen een van de grootste financiële beslissingen in hun leven. Voordat je op zoek gaat naar een woning, is het daarom verstandig om eerst je hypotheek te berekenen. Zo weet je ongeveer hoeveel je kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen.
Met een goede berekening voorkom je dat je enthousiast wordt over een woning die uiteindelijk financieel buiten bereik ligt.
Hypotheek berekenen op basis van je inkomen
Een belangrijk uitgangspunt bij het berekenen van je maximale hypotheek is je inkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe groter het bedrag dat je doorgaans kunt lenen.
Bij de berekening wordt onder andere gekeken naar:
- je bruto jaarinkomen
- het inkomen van je eventuele partner
- je leeftijd
- de hypotheekrente
- bestaande leningen en financiële verplichtingen
- eventuele alimentatie
- de looptijd van de hypotheek
- de waarde van de woning
- je eigen geld
Heb je een partner? Dan kan het gezamenlijke inkomen worden meegenomen bij het bepalen van de maximale hypotheek.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
De vraag “hoeveel hypotheek kan ik krijgen?” is niet alleen afhankelijk van je inkomen. Ook de rente heeft invloed op het bedrag dat je maximaal kunt lenen.
Een hogere hypotheekrente betekent doorgaans dat je minder kunt lenen bij hetzelfde inkomen. Bij een lagere rente kan de maximale hypotheek juist hoger uitvallen.
Daarnaast geldt dat je in Nederland in principe niet meer kunt lenen dan de waarde van de woning. Wil je bijvoorbeeld een woning kopen van €400.000, dan kun je niet zomaar €450.000 lenen voor de aankoop van die woning.
Voor bijkomende kosten heb je daarom vaak eigen geld nodig.
Hypotheeklasten berekenen
Naast je maximale hypotheek is het belangrijk om te kijken naar je maandelijkse lasten.
De hypotheeklasten bestaan voornamelijk uit de rente en de aflossing. De precieze maandlasten zijn afhankelijk van het type hypotheek.
Bij een annuïteitenhypotheek blijft het bruto maandbedrag gedurende de rentevaste periode grotendeels gelijk. In het begin bestaat een groter deel van de maandlast uit rente. Naarmate je meer aflost, neemt het rentedeel af.
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af. Daardoor dalen de maandelijkse lasten gedurende de looptijd.
Bruto en netto hypotheeklasten
Bij het berekenen van een hypotheek is het verschil tussen bruto en netto maandlasten belangrijk.
De bruto hypotheeklast is het bedrag dat je zonder rekening te houden met fiscale voordelen betaalt.
De netto hypotheeklast houdt rekening met de mogelijke hypotheekrenteaftrek. Hierdoor kan het bedrag dat je uiteindelijk per maand kwijt bent lager zijn dan de bruto hypotheeklast.
De exacte fiscale gevolgen zijn afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Hypotheek berekenen met eigen geld
Eigen geld kan een belangrijke rol spelen bij het kopen van een woning.
Je kunt eigen geld bijvoorbeeld gebruiken voor:
- kosten koper
- notariskosten
- taxatiekosten
- advies- en bemiddelingskosten
- eventuele verbouwingskosten
- een deel van de aankoopprijs
Hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt af van de woning en je financiële situatie.
Welke hypotheekvorm past bij mij?
De twee bekendste hypotheekvormen voor nieuwe hypotheken zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de rentevaste periode een grotendeels gelijk bruto maandbedrag.
In de eerste jaren betaal je relatief veel rente en los je relatief weinig af. Later verschuift deze verhouding.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af.
Omdat de openstaande schuld steeds kleiner wordt, betaal je steeds minder rente. Hierdoor dalen je maandlasten gedurende de looptijd.
Hypotheek berekenen voor starters
Voor starters is het extra belangrijk om niet alleen naar de maximale hypotheek te kijken.
Een maximale hypotheek betekent namelijk niet automatisch dat dit ook een verstandig bedrag is om te lenen.
Houd rekening met andere woonlasten zoals:
- energie
- gemeentelijke belastingen
- verzekeringen
- onderhoud
- internet
- eventuele VvE-kosten
- boodschappen en overige vaste lasten
Een woning moet niet alleen gekocht kunnen worden, maar ook betaalbaar blijven.
Hypotheek berekenen met een partner
Als je samen een woning koopt, kan het inkomen van beide partners worden meegenomen in de hypotheekberekening.
Het is daarbij belangrijk om niet alleen naar het gezamenlijke inkomen te kijken. Ook bestaande schulden, contractvormen en andere financiële verplichtingen kunnen invloed hebben op de maximale hypotheek.
Waarom zelf je hypotheek berekenen?
Een hypotheekberekening geeft je snel een eerste indicatie van je financiële mogelijkheden.
Je kunt daarmee bijvoorbeeld bepalen:
- in welke prijsklasse je naar woningen kunt zoeken
- hoeveel hypotheek je ongeveer nodig hebt
- welke maandlasten daarbij horen
- hoeveel eigen geld je nodig hebt
- welke hypotheekvorm interessant kan zijn
Een online berekening is een goede eerste stap, maar een definitieve hypotheekaanvraag wordt altijd beoordeeld op basis van je volledige persoonlijke en financiële situatie.
Veelgestelde vragen over hypotheek berekenen
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
Dat hangt onder andere af van je inkomen, rente, financiële verplichtingen, leeftijd en de waarde van de woning. Met een hypotheekberekening kun je snel een eerste indicatie krijgen.
Hoeveel moet ik verdienen voor een hypotheek?
Er is geen vast minimuminkomen waarmee iedereen een bepaald hypotheekbedrag kan krijgen. De maximale hypotheek wordt berekend op basis van meerdere factoren.
Kan ik mijn hypotheek berekenen op basis van mijn netto inkomen?
Een hypotheekverstrekker kijkt onder andere naar je toetsingsinkomen en niet simpelweg naar het bedrag dat iedere maand netto op je bankrekening binnenkomt.
Wat is het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten?
Bruto hypotheeklasten zijn de lasten voordat eventuele fiscale voordelen worden meegenomen. Netto hypotheeklasten houden rekening met de mogelijke hypotheekrenteaftrek.
Kan ik een hypotheek berekenen met mijn partner?
Ja. Bij een gezamenlijke hypotheek kan het inkomen van beide partners worden meegenomen, afhankelijk van hun persoonlijke en financiële situatie.
Kan ik meer lenen als ik eigen geld heb?
Eigen geld kan helpen bij de aankoop van een woning en het betalen van bijkomende kosten. Het betekent echter niet automatisch dat je maximale hypotheek op basis van je inkomen hoger wordt.
Wat is een goede hypotheeklast per maand?
Dat verschilt per huishouden. Kijk niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar vooral naar wat je iedere maand comfortabel kunt betalen nadat alle andere vaste lasten zijn meegenomen.
Hoe lang loopt een hypotheek?
Een hypotheek heeft vaak een looptijd van maximaal 30 jaar. De rente kan gedurende een kortere of langere periode worden vastgezet.
Bereken je hypotheeklasten
Wil je weten wat een woning ongeveer per maand gaat kosten? Begin dan met het berekenen van je hypotheek, maximale hypotheek en maandelijkse hypotheeklasten. Zo krijg je een duidelijker beeld van wat financieel haalbaar is voordat je een woning gaat bezichtigen.
