TLDR: Je maximale hypotheek wordt vooral bepaald door je inkomen, de hypotheekrente, je financiële verplichtingen en de waarde van de woning. Met een berekening krijg je snel een indicatie van hoeveel je maximaal kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen.
Een woning kopen begint vaak met dezelfde vraag: hoeveel hypotheek kan ik krijgen?
Voordat je serieus naar woningen gaat kijken, is het verstandig om je maximale hypotheek te berekenen. Daarmee krijg je inzicht in je financiële mogelijkheden en voorkom je dat je zoekt naar woningen die eigenlijk buiten je budget vallen.
Op deze pagina lees je welke factoren bepalen hoeveel je kunt lenen, hoe de berekening werkt en waarom je maximale hypotheek niet automatisch hetzelfde is als een comfortabele hypotheek.
Wat is je maximale hypotheek?
Je maximale hypotheek is het bedrag dat je volgens de geldende hypotheekregels maximaal kunt lenen voor de aankoop van een woning.
Dit bedrag wordt niet alleen bepaald door de prijs van het huis. De hypotheekverstrekker kijkt onder andere naar je inkomen, financiële verplichtingen, de rente en de waarde van de woning.
Daarom kan iemand met een hoog inkomen soms minder lenen dan je op basis van het inkomen alleen zou verwachten.
Maximale hypotheek berekenen op basis van inkomen
Je inkomen is een van de belangrijkste factoren bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Bij de berekening wordt onder andere gekeken naar:
- je bruto jaarinkomen
- het inkomen van je partner
- de hoogte en rente van je hypotheek
- bestaande leningen
- financiële verplichtingen
- eventuele alimentatie
- je leeftijd
- de waarde van de woning
Heb je een vast inkomen en weinig andere financiële verplichtingen? Dan kan je maximale hypotheek doorgaans hoger uitvallen dan wanneer je al meerdere leningen hebt lopen.
Hoeveel kan ik maximaal lenen?
Er bestaat geen bedrag dat voor iedereen geldt. Twee mensen met hetzelfde inkomen kunnen bijvoorbeeld toch een verschillende maximale hypotheek hebben.
De hypotheekrente speelt hierbij een belangrijke rol. Wanneer de rente verandert, kan ook het bedrag dat je maximaal kunt lenen veranderen.
Daarnaast moet de hypotheek passen binnen de financiële draagkracht van het huishouden. Het uitgangspunt is dat de maandelijkse hypotheeklasten betaalbaar moeten blijven.
Maximale hypotheek met twee inkomens
Koop je samen met een partner een woning, dan kunnen beide inkomens worden meegenomen bij de hypotheekberekening.
Een gezamenlijk inkomen kan daardoor zorgen voor een hogere maximale hypotheek.
Toch is het belangrijk om niet simpelweg beide inkomens bij elkaar op te tellen en daar een percentage van te nemen. De daadwerkelijke berekening is afhankelijk van de hypotheekregels en de persoonlijke situatie van beide aanvragers.
Ook tijdelijke arbeidscontracten, zelfstandige inkomsten en andere inkomenssituaties kunnen anders worden beoordeeld.
Maximale hypotheek en de waarde van de woning
Naast je inkomen speelt de waarde van de woning een belangrijke rol.
In Nederland kun je voor de aankoop van een woning in principe maximaal 100% van de woningwaarde financieren.
Koop je bijvoorbeeld een woning van €350.000, dan kun je niet automatisch een hypotheek van €400.000 afsluiten om ook alle bijkomende kosten te betalen.
Voor kosten die niet binnen de financiering van de woning vallen, kan eigen geld nodig zijn.
Eigen geld bij het kopen van een huis
Bij het kopen van een woning krijg je te maken met verschillende bijkomende kosten.
Denk bijvoorbeeld aan:
- notariskosten
- taxatiekosten
- hypotheekadvies
- bemiddelingskosten
- eventuele bouwkundige keuring
- kosten voor de aankoopmakelaar
- overdrachtsbelasting wanneer deze van toepassing is
- kosten voor een verbouwing
Welke kosten je precies maakt, verschilt per situatie.
Daarom is het verstandig om naast je maximale hypotheek ook te berekenen hoeveel eigen geld je beschikbaar hebt.
Maximale hypotheek berekenen met schulden
Bestaande financiële verplichtingen kunnen invloed hebben op je maximale hypotheek.
Denk bijvoorbeeld aan:
- persoonlijke leningen
- doorlopende kredieten
- studieschulden
- private lease
- creditcards met kredietfaciliteit
- andere betalingsverplichtingen
Een schuld betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen. Wel kan de maximale hypotheek hierdoor lager worden.
Het is daarom belangrijk om bij een hypotheekberekening altijd uit te gaan van je volledige financiële situatie.
Maximale hypotheek bij een studieschuld
Ook een studieschuld kan invloed hebben op je hypotheekmogelijkheden.
Hoe groot het effect is, hangt onder andere af van de omstandigheden rondom de studieschuld en de manier waarop deze wordt meegenomen in de berekening.
Het is daarom verstandig om een hypotheekberekening te laten maken waarin je studieschuld daadwerkelijk wordt meegenomen.
Maximale hypotheek voor starters
Voor starters op de woningmarkt is het berekenen van de maximale hypotheek vaak een belangrijke eerste stap.
Als starter heb je meestal nog geen bestaande woning met overwaarde. Daardoor kunnen eigen geld en inkomen extra belangrijk zijn.
Kijk bij het zoeken naar een woning niet alleen naar je maximale hypotheek. Houd ook rekening met je toekomstige woonlasten.
Een woning die technisch gezien binnen je maximale hypotheek valt, kan in de praktijk alsnog te duur zijn.
Maximale hypotheek berekenen op leeftijd
Leeftijd kan eveneens een rol spelen bij de hypotheekberekening.
Vooral wanneer je dichter bij de pensioenleeftijd komt, kan de beoordeling van je toekomstige inkomen belangrijker worden.
Bij een hypotheek met een lange looptijd moet namelijk worden gekeken of de hypotheeklasten ook op langere termijn betaalbaar blijven.
Maximale hypotheek en hypotheekrente
De hypotheekrente heeft invloed op zowel je maandlasten als je maximale hypotheek.
Een hogere rente betekent doorgaans hogere maandelijkse rentelasten. Hierdoor kan het bedrag dat je maximaal kunt lenen lager uitvallen.
Bij een lagere rente kunnen de maandlasten bij hetzelfde hypotheekbedrag lager zijn.
Daarom is een maximale hypotheek berekenen altijd gekoppeld aan de rente die in de berekening wordt gebruikt.
Maximale hypotheek versus betaalbare hypotheek
Dit is een belangrijk verschil.
Je maximale hypotheek is het bedrag dat je volgens de berekening maximaal zou kunnen lenen. Dat betekent niet dat je dit bedrag ook daadwerkelijk zou moeten lenen.
Stel dat je op basis van je inkomen maximaal €400.000 kunt lenen. Dan kan een hypotheek van €350.000 voor jouw situatie misschien verstandiger zijn.
Je houdt dan meer financiële ruimte over voor:
- sparen
- onderhoud
- vakanties
- onverwachte uitgaven
- energiekosten
- gezinsuitgaven
- toekomstige veranderingen in inkomen
Kijk daarom niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar vooral naar wat je comfortabel kunt betalen.
Maximale hypotheek berekenen en hypotheeklasten
Wil je weten of een bepaalde hypotheek bij je budget past? Dan is het verstandig om naast je maximale hypotheek ook je maandelijkse hypotheeklasten te berekenen.
Bijvoorbeeld:
Maximale hypotheek → hypotheekbedrag → rente → aflossing → bruto maandlast → eventuele netto maandlast
Zo krijg je een completer beeld van de financiële gevolgen van een hypotheek.
Bekijk daarom ook onze pagina over hypotheeklasten berekenen om te zien wat een hypotheek je iedere maand kan kosten.
Maximale hypotheek berekenen voor een woning
Heb je al een woning op het oog? Dan kun je de maximale hypotheek vergelijken met de aankoopprijs.
Stel dat je maximale hypotheek €325.000 bedraagt en je wilt een woning kopen van €300.000. Dan lijkt de aankoop op basis van de hypotheekruimte mogelijk.
Maar je moet daarnaast nog kijken naar de bijkomende kosten en hoeveel eigen geld je beschikbaar hebt.
Heb je juist een woning van €400.000 op het oog, dan kan er een verschil ontstaan tussen de aankoopprijs en het bedrag dat je maximaal kunt financieren.
Wat als je maximale hypotheek te laag is?
Als je maximale hypotheek lager is dan de prijs van de woning die je wilt kopen, zijn er verschillende mogelijkheden.
Je kunt bijvoorbeeld:
- zoeken naar een goedkopere woning
- meer eigen geld inbrengen
- onderzoeken of je inkomen kan worden meegenomen op een andere manier
- bestaande schulden of verplichtingen verminderen
- opnieuw berekenen wanneer je financiële situatie verandert
Het is meestal niet verstandig om een woning te kopen die structureel te hoge maandlasten veroorzaakt.
Veelgestelde vragen over maximale hypotheek
Hoe bereken ik mijn maximale hypotheek?
Je maximale hypotheek wordt berekend op basis van onder andere je inkomen, hypotheekrente, financiële verplichtingen en de waarde van de woning.
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met €3.000 bruto per maand?
Dat is niet alleen afhankelijk van je maandinkomen. Ook je jaarlijkse inkomen, rente, financiële verplichtingen en persoonlijke situatie spelen een rol.
Kan ik mijn maximale hypotheek samen met mijn partner berekenen?
Ja. Bij een gezamenlijke hypotheek kunnen de inkomens van beide partners worden meegenomen.
Heeft een studieschuld invloed op mijn maximale hypotheek?
Ja. Een studieschuld kan invloed hebben op het bedrag dat je maximaal kunt lenen.
Kan ik 100% van de woningwaarde lenen?
Voor de aankoop van een woning kun je in principe maximaal 100% van de woningwaarde financieren. Bijkomende kosten moet je vaak geheel of gedeeltelijk met eigen geld betalen.
Kan ik boven mijn maximale hypotheek lenen?
Een reguliere hypotheek kan niet zomaar boven de maximale leencapaciteit worden afgesloten. De hypotheekverstrekker moet rekening houden met de geldende financieringsregels.
Is mijn maximale hypotheek hetzelfde als mijn budget?
Nee. Je maximale hypotheek geeft aan hoeveel je maximaal kunt lenen. Je daadwerkelijke woonbudget kan lager liggen wanneer je comfortabelere maandlasten wilt.
Heeft de hypotheekrente invloed op mijn maximale hypotheek?
Ja. De rente is een belangrijke factor bij de berekening van je maximale hypotheek.
Kan ik een maximale hypotheek berekenen zonder woning?
Ja. Je kunt eerst je maximale hypotheek berekenen om te bepalen in welke prijsklasse je naar woningen kunt zoeken.
Kan ik mijn maximale hypotheek berekenen als zelfstandige?
Dat kan. De manier waarop het inkomen wordt beoordeeld kan bij zelfstandigen anders zijn dan bij iemand in loondienst. De beschikbare financiële gegevens en inkomenshistorie kunnen daarbij belangrijk zijn.
Wat is belangrijker: maximale hypotheek of maandlasten?
Beide zijn belangrijk, maar je maandlasten bepalen uiteindelijk hoeveel geld je iedere maand aan je woning kwijt bent. Een maximale hypotheek betekent daarom niet automatisch dat dit ook de beste hypotheek voor jou is.
Kan ik mijn maximale hypotheek verhogen?
Als je inkomen stijgt, schulden afnemen of je financiële situatie verandert, kan je maximale hypotheek in sommige situaties hoger worden. Een nieuwe berekening kan laten zien wat je mogelijkheden zijn.
Bereken jouw maximale hypotheek
Wil je weten hoeveel je ongeveer kunt lenen voor een woning? Begin dan met het berekenen van je maximale hypotheek en vergelijk dit vervolgens met de verwachte hypotheeklasten.
Zo weet je niet alleen hoeveel je kunt lenen, maar ook wat je daarvoor iedere maand moet betalen.
Een goede voorbereiding maakt het een stuk makkelijker om gericht naar een woning te zoeken en voorkomt dat je jezelf financieel te veel belast.
